我國已建成世界上覆蓋人口最多的征信系統(tǒng)。截至2013年12月底，個人征信系統(tǒng)收錄自然人數(shù)約8.39億人，其中3.21億人有信貸記錄。

    我國已建成世界上覆蓋人口最多的征信系統(tǒng)。截至2013年12月底，個人征信系統(tǒng)收錄自然人數(shù)約8.39億人，其中3.21億人有信貸記錄。（更多獨家財經(jīng)新聞，請加微信號cbn-yicai）

    信用與征信有所區(qū)別。信用，主要是指借錢還錢、先消費后付款等經(jīng)濟活動；征信，指的是專業(yè)化的信用信息服務(wù)。征信為了讓大家更方便地借錢，通過第三方機構(gòu)將每個人的信用信息集中起來，在需要的時候供個人和信貸機構(gòu)使用。

據(jù)官方非正式口徑，“征信”的英文對應(yīng)單詞是Credit Reporting或者Credit Sharing，可以理解為信用報告或者信用分享，這種報告和分享的需求最早來自于放貸機構(gòu)。

什么是個人征信？

    在我國，中國人民銀行征信中心（下稱征信中心）是建立“信用檔案”，并為各商業(yè)銀行提供個人信用信息的專門機構(gòu)。

    個人征信系統(tǒng)是中國人民銀行組織商業(yè)銀行建設(shè)的全國統(tǒng)一的個人信用信息共享平臺，它依法采集、保存、整理個人的信用信息，為個人建立信用檔案，記錄個人過去的信用行為，為商業(yè)銀行、個人、相關(guān)政府部門和其他法定用途提供信用信息服務(wù)。

    征信中心所做的是為所有發(fā)放貸款的機構(gòu)提供一個信息交流和共享的平臺。這個平臺分享的信息是放貸機構(gòu)跟借款人之間的借款交易信息，這個信息是由各個放貸機構(gòu)報送的，而非征信中心主動搜集的。由此導(dǎo)出一個推論，放貸機構(gòu)的信息分享和報送的程度決定著征信系統(tǒng)的質(zhì)量。

什么是個人信用報告？

    個人信用報告是個人的“信用檔案”，全面、客觀記錄個人信用活動，如償還貸款本息、信用卡透支額的情況等。主要包括以下信息：

    個人的基本信息：包括姓名、證件號碼、家庭住址、工作單位等。

    銀行的貸款信息：何時在哪家銀行貸了多少款，還了多少款，還有多少款沒還，以及每月還款情況等。

    信用卡信息：個人辦理了哪幾家銀行的信用卡，信用卡的透支額度以及個人還款的記錄等。

    開立銀行結(jié)算賬戶的信息：姓名、證件號碼、開戶銀行代碼、開戶日期等，不包括結(jié)算賬戶的存取款、轉(zhuǎn)賬支付和余額信息。

    信用報告被查詢的記錄：計算機會自動記載“何時、何人、出于什么原因”查看了個人的信用報告。

    隨著數(shù)據(jù)庫建設(shè)的逐步推進，除了以上信息外，個人信用報告還將記載個人住房公積金繳存信息、社會保障信息、是否按時繳納電話、水、電、燃氣費等公共事業(yè)費用的信息，以及法院民事判決、欠稅等公共信息。

如何擁有良好的個人信用記錄？

    如果有可能盡早建立信用記錄。簡單的方法就是與銀行發(fā)生借貸關(guān)系，例如可以向銀行辦理一張信用卡或一筆貸款。不從銀行借錢不等于信用就好。因為沒有歷史信用記錄，銀行就失去了一個判斷個人信用狀況的便捷方法。

    如果有拖欠的款項，盡快將欠款付清。否則，逾期還款等情況就會如實反映在個人的信用報告中，對個人的信用活動造成不利影響。

    如果已經(jīng)建立了信用檔案，請關(guān)心自己的信用記錄。由于一些無法避免的原因，信用報告中的信息可能會出錯。一旦發(fā)現(xiàn)自己的個人信用記錄內(nèi)容有錯誤，應(yīng)盡快聯(lián)系提供信用報告的機構(gòu)，及時糾正錯誤信息，以免自己受到不利的影響。

如何查詢個人信用報告？

    2014年6月9日起，公眾可通過互聯(lián)網(wǎng)、商業(yè)銀行網(wǎng)銀、自助查詢機和柜臺查詢等四種方式查詢個人信用報告。目前北京市的8個區(qū)已設(shè)立了12處個人 信用報告查詢網(wǎng)點，初步建成覆蓋全市的個人信用報告查詢服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。除了網(wǎng)上查詢以外，全國人民均可以通過自助查詢機、柜臺和商業(yè)銀行網(wǎng)銀查詢自己的信用報 告。

征信可以干什么？

    節(jié)省時間。銀行需要了解的很多信息都在信用報告里，無須再花更多時間去調(diào)查、核實借款申請表上填報信息的真實性。所以，征信的第一個好處就是給個人節(jié)省時間，幫助個人更快速地獲得借款。

    借款便利。如果個人的信用報告反映一個按時還款、認真履約的人，銀行不但能提供貸款、信用卡等信貸服務(wù)，還可能在金額、利率上給予優(yōu)惠。

    信用提醒。如果信用報告中記載個人信用記錄不良，銀行在考慮是否提供貸款時必然要慎重對待。由此能夠提醒個人珍惜自己的信用記錄，自覺積累自己的信用財富。

    公平信貸。征信中心提供給銀行的個人信用歷史的客觀記錄，減少信貸員的主觀感受、個人情緒等因素對貸款、信用卡申請結(jié)果的影響，令申請人得到更公平的信貸機會。

個人在征信活動中有什么權(quán)利？

    個人征信的對象是個人。作為數(shù)據(jù)主體，個人擁有以下權(quán)利：

    第一，知情權(quán)。個人有權(quán)利知道自己信用報告中的內(nèi)容，知曉的途徑是到征信機構(gòu)去查詢。有些國家（如美國）法律還規(guī)定，征信機構(gòu)每年必須至少免費向個人提供一份信用報告。

    第二，異議權(quán)。即如果個人對自己信用報告的信息有不同意見，可以向征信機構(gòu)提出來，由征信機構(gòu)按照異議處理程序進行處理。

    第三，糾錯權(quán)。即如果經(jīng)證實，個人信用報告中的記載的信息是錯誤的，個人有權(quán)要求提供信息的商業(yè)銀行和征信機構(gòu)對錯誤信息進行修改。

    第四，司法救濟權(quán)。即如果個人認為征信機構(gòu)提供的信用報告中信息有誤，損害了個人利益，個人在向征信機構(gòu)提出異議后仍不能得到滿意的解決后，還可以向法院提出起訴，以法律手段維護個人的權(quán)益。

【附】個人征信發(fā)展史

    1999年7月，人民銀行批準上海資信有限公司試點。

    1999年，《中共中央、國務(wù)院關(guān)于轉(zhuǎn)發(fā)＜國家發(fā)展計劃委員會關(guān)于當(dāng)前經(jīng)濟形勢和對策建議＞的通知》中指出：“有關(guān)部門要配合發(fā)展消費信貸加快建立個人信用制度”為此，人民銀行批準在上海和深圳開展個人征信試點。

    1999年7月，經(jīng)人民銀行批準，上海市政府發(fā)起成立了主要從事個人信用信息服務(wù)的上海資信有限公司，開始把分散在各銀行和社會有關(guān)方面的個人信用 信息歸集起來，進行采集、儲存、加工，形成個人信用檔案信息數(shù)據(jù)庫，為各有關(guān)方面提供個人信用報告服務(wù)。人民銀行上海分行和上海市信息辦是上海市資信有限 公司的行政主管部門。

    2004年初，人民銀行開始組織商業(yè)銀行建立全國集中統(tǒng)一的個人征信系統(tǒng)。

    2004年年底，個人征信系統(tǒng)實現(xiàn)了15家全國性商業(yè)銀行和8家城市商業(yè)銀行在全國各個城市的成功聯(lián)網(wǎng)試運行：

    2005年8月，個人征信系統(tǒng)已完成與全國所有商業(yè)銀行和部分有條件的農(nóng)村信用社的聯(lián)網(wǎng)運行，并于2006年1月在全國正式運行。